¿Qué precio debes pagar por tu seguro de responsabilidad civil?

¿Necesitas un seguro de responsabilidad civil para tu empresa? ¡Buena decisión! Pero ¿sabes realmente cuánto deberías pagar según las coberturas que te ofrece? Te resolveremos las cuestiones básicas que debes saber sobre este tipo de seguros. Empecemos por los tipos de seguros de RC más comunes.

Un seguro de RC personal es el que cubre los daños que pudieras causar a otras personas en tu vida privada, es decir, en el ámbito doméstico o familiar. Normalmente cubre los daños que provoques tú, así como tu familia (hijos, cónyuge o incluso las mascotas). Por su parte, el seguro de RC profesional te cubre por los perjuicios que pudieras ocasionar debidos a errores o negligencias en tu actividad laboral. Estos perjuicios al tercero pueden ser económicos, personales o materiales.

El seguro de RC general, aunque parecido al anterior, tiene una diferencia básica: también cubre en el ámbito de la actividad profesional pero en este caso no necesariamente por errores del asegurado sino por circunstancias o accidentes fortuitos. También existe un seguro de RC para directivos, que te protege si eres administrador de una empresa frente a las reclamaciones de terceros por actos incorrectos derivados de tu cargo. 

Cuando vayas a contratar un seguro de responsabilidad civil para tu empresa el precio que pagarás dependerá principalmente de las coberturas. Aunque también deberán tenerse en consideración otros factores como el capital de responsabilidad civil que cubre la póliza, el tipo de actividad de tu negocio o el número de trabajadores que tengas a cargo, por ejemplo. Ahora te explicaremos uno por uno estos conceptos que influyen en la cuota de tu seguro.

Evidentemente, en el caso de quienes ya lo hayan contratado, el precio también dependerá de los años que lleven con la aseguradora y de las negligencias o accidentes que esta haya tenido que cubrir en ese periodo.

Existen muchos tipos de seguros de responsabilidad civil. Dentro del de RC personal, que ya has visto, existen para el hogar, para la familia, bicicletas, pesca, patinetes... Y de igual forma, el de RC profesional también abarca varios: para empresa, para autónomo, CEO y administradores, incluso de responsabilidad medioambiental o para drones. 

La cobertura básica principal de un seguro de RC para empresa son los daños a terceros, así como la asistencia jurídica y defensa penal que estos pudieran necesitar. Asimismo y, dependiendo de la aseguradora, podrían incluirse otras coberturas básicas en la póliza como:

Existen coberturas totalmente enfocadas a las pymes. Ejemplos son la protección de productos inmovilizados y en tránsito (maquinaria, mobiliario, mercancías, materias primas...) y la cobertura de los daños que estos pudieran ocasionar a terceros. En el caso de las grandes empresas, también hay coberturas especiales para ellas, enfocadas a la indemnización por impagos, quiebra del negocio, riesgos de las ventas, etc.

Cuanto mayor es la envergadura del negocio, su capital y sus necesidades a cubrir, más subirá el precio de la cuota. 

Este capital es la cantidad máxima que tu aseguradora estará dispuesta a pagar ante cualquier problema por el que deba responder. Tendrás que acordar la cantidad con ella. Lo ideal es que te asesoren especialistas con experiencia en tu sector, que te orienten sobre los riesgos principales de tu actividad y las cantidades que los afectados suelen reclamar. Esto teniendo en cuenta que cuanto más alto sea el capital de responsabilidad civil que acuerdes más alta será también la cuota del seguro. 

No es lo mismo que tengas una empresa dedicada a la construcción —con los riesgos que implica para los empleados— que un pequeño comercio minorista. Una carpintería donde trabajen varios empleados manipulando sierras de cortar madera conlleva más riesgos que una sala de masajes, por ejemplo. 

Otras actividades de riesgo pueden ser las explotaciones forestales o las sanitarias. El tipo de actividad y negocio influyen en el precio final del seguro de RC. Por ejemplo, una compañía dedicada al alquiler de yates de lujo contará con una prima más alta que una empresa que alquila turismos utilitarios. Por suerte hay aseguradoras especializadas en cada sector.

Cuantos más empleados tenga tu empresa mayor será el riesgo de accidente y, obviamente, pagarás una prima más alta en proporción. Las aseguradoras también te ofrecen seguros colectivos y seguros de accidente laboral para cubrir las necesidades de tus trabajadores. 

Este es otro de los factores que aumentan tu prima al contratar un seguro de RC. A mayor volumen de facturación y cuanto mayores sean las cantidades que maneja la organización más alta será la prima a pagar. Como ya viste anteriormente hay seguros especiales para cubrir el riesgo financiero de grandes corporaciones. En algunos casos la aseguradora puede llegar a cubrir incluso el 100 % de las pérdidas; pero, por supuesto, la cuota no será barata.

Eso depende de tu actividad profesional o negocio. Para algunas empresas es obligatorio y para otras no. Te vamos a dar algunos ejemplos donde el seguro de RC es obligatorio: 

Lo que está claro es que, en cualquier caso, el Código Civil te hace responsable de tus actos, así que contratar un seguro de responsabilidad civil siempre es recomendable. 

Para una empresa pequeña, el precio de uno básico oscila entre los 50-60 € anuales. En el caso de las grandes compañías que necesitan muchas más coberturas, puede llegar a costar varios miles de euros. En Internet puedes encontrar comparadores y aseguradoras que te ofrecen calculadoras online para estimar tus primas de forma estándar. No obstante, nosotros te recomendamos que contactes con una empresa especialista que te asesore sobre las coberturas que realmente necesitas en tu seguro de responsabilidad civil. 

¡Esperamos que esta información te haya resultado útil!